8 sposobów finansowania nowego auta

Jazda nowym autem bez wielkich wydatków? 

Dostępne sposoby w 2020 roku

Nowy samochód, niska stawka – nowe formy finansowania samochodu

Ok. 70% nowych samochodów osobowych rejestrowanych w Polsce to auta zakupione przez przedsiębiorstwa. Nie jest jednak tak, że zasilają one jedynie firmowe floty aut. Wiele z nich to samochody zakupione z myślą o wynajmie, które trafią w ręce prywatne. Związane jest to z nowymi formami finansowania nowego auta, np. wynajmem długoterminowym, abonamentem na samochód czy carsharingiem. Nie jest tajemnicą także to, że wiele aut wziętych „na firmę”, użytkowanych jest również prywatnie. To zasługa preferencji podatkowych wynikających z takiej formy nabycia samochodu. Statystyka ta nie oddaje więc realiów rynku motoryzacyjnego w pełni i egzemplarzy znajdujących się w prywatnych rękach jest znacznie więcej.

Atrakcyjne formy finansowania auta nie tylko dla firm

Nowe sposoby finansowania auta to nowe możliwości dla nabywców. Odtąd jazda samochodem prosto z salonu nie jest zarezerwowana jedynie dla przedsiębiorców lub osób zdolnych zakupić auto za gotówkę. Nie wiąże się także z koniecznością zaciągnięcia dużego i nieopłacalnego kredytu. Coraz popularniejszym rozwiązaniem dla użytkowników indywidualnych jest chociażby carsharing lub samochód na abonament. Dzięki przystępnym cenowo oraz niewymagającym prowadzenia działalności sposobom korzystania z samochodu nie trzeba wybierać pomiędzy kredytem lub samochodem używanym. Z nowego auta możemy cieszyć się już za 599 zł miesięcznie (Toyota Aygo II 5D X-Play w ofercie firmy Qarson).

Wprowadzenie tak atrakcyjnych ofert nie byłoby możliwe, gdyby nie zmiana myślenia oraz podejścia do samochodu. Coraz mniejsze znaczenie ma fakt posiadania auta na własność. Równie dużą swobodę korzystania z niego daje chociażby wynajem długoterminowy lub średnioterminowy. Dla tych, którzy chcą skorzystać z samochodu jedynie sporadycznie, stworzony został carsharing. Każdy z tych modeli ma swoje zalety oraz wady, dlatego podpowiadamy, jakie są cechy charakterystyczne najpopularniejszych form finansowania nowego samochodu.

1. Nowy samochód na kredyt

Uproszczona procedura finansowania oraz możliwość załatwienia formalności bezpośrednio w salonie to duża zaleta kredytów udzielanych przez tzw. autobanki. Są to podmioty powiązane z salonami i markami, dzięki czemu cały proces jest krótszy i nie wymaga kontaktowania się z niezależnymi bankami. Całość formalności załatwimy bezpośrednio w salonie. Co więcej, zakup samochodu na kredyt jest wręcz zalecaną przez sprzedawców formą finansowania. To zasługa prowizji, którą otrzymują sprzedawcy po dołożeniu do oferty usług bankowych.

Nie oznacza to jednak, że jest to najkorzystniejsze dla kupującego. Kredyty udzielane przez banki marek samochodowych są zazwyczaj znacznie droższe niż te oferowane w niezależnych placówkach. Dodatkowo koszt samego kredytu znacznie zwiększa końcową ceną samochodu. Analizując tę formę finansowania samochodu warto skupić się nie tylko na miesięcznej racie, ale i całkowitym koszcie kredytu. Obliczenia najlepiej oprzeć o RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Uwaga! WIBOR (referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek) może się zmienić w okresie kredytowania. Wadą kredytu jest też konieczność spłacania go nawet po odsprzedaży, kradzieży lub zniszczeniu auta. 

2. Leasing – popularny wśród przedsiębiorców

Jeszcze do niedawna leasing był jedną z wiodących form finansowania nowego samochodu. Z jego zalet korzystały głównie przedsiębiorstwa, zasilające własną flotę autami objętymi przywilejami podatkowymi. Tak było zwłaszcza do końca 2018 roku, gdy leasing operacyjny pozwalał wliczyć do kosztów pełne raty, bez ograniczenia do 20 tys. euro. Leasingowane samochody nie są również objęte tzw. kilometrówką, co może zachęcać osoby pokonujące rocznie duże dystanse. 

Jakie są rodzaje leasingowania samochodu? Wyróżnić możemy trzy główne formy leasingu: konsumencki, operacyjny oraz finansowy. Ten pierwszy adresowany jest do użytkowników indywidualnych, nie posiadających działalności gospodarczej. Ze względu na uproszczone procedury i niższy koszt jest zazwyczaj lepszym rozwiązaniem niż zakup samochodu na kredyt. Pozostałe dwa rodzaje leasingu, czyli operacyjny i finansowy, kierowane są natomiast do przedsiębiorców. Czym się różnią? W leasingu operacyjnym comiesięczne odpisy amortyzacyjne spoczywają na leasingodawcy i to on jest właścicielem samochodu. Nabywca samochodu może ująć w kosztach jednorazowo opłatę wstępną oraz comiesięczne raty. Dla odmiany leasing finansowy przenosi własność oraz konieczność odpisów amortyzacyjnych na leasingobiorcę. Kosztem dla przedsiębiorcy są natomiast nie raty, a odsetki rat leasingowych.

3. Wynajem długoterminowy samochodu

Coraz większą popularność zdobywa wynajem długoterminowy auta. Trwa on zazwyczaj od 3 do 5 lat i może zawierać dodatkowe usługi, np. bezpłatne serwisy samochodu, okresowe przeglądy, ubezpieczenia, rozliczenia szkód, monitoringi czy obsługę kart paliwowych. Z tego względu na tę formę finansowania nowego samochodu decydują się często duże firmy, pragnące przenieść obowiązki związane z obsługą floty na zewnętrzne podmioty. Pozwala to na redukcję działów wewnętrznych przedsiębiorstwa. Taki model określany jest jako Full Service Leasing (FSL) albo Car Fleet Management (CFM).

Najem długoterminowy dostępny jest także dla klientów indywidualnych, którzy nie chcą wiązać się kredytem ani inwestować dużych pieniędzy w zakup nowego samochodu. Kilkuletnia umowa pozwala zmniejszyć wysokość opłaty wstępnej do minimum. Zachęcająca bywa również rata miesięczna. Trzeba jednak mieć na uwadzę fakt, że po tym czasie nie ma możliwości wykupienia samochodu i po upływie trwania umowy auto powraca do firmy CFM.

4. Wynajem średnioterminowy samochodu

Znacznie bardziej przystępną formą najmu jest wynajem średnioterminowy samochodu. Trwa do 24 miesięcy, dzięki czemu użytkownik może częściej wymieniać samochód i cały czas cieszyć się świeżym, nie wyeksploatowanym egzemplarzem. W przypadku firmy Qarson umowa trwa 12 miesięcy, co pozwala użytkownikom indywidualnym na dużą elastyczność. Roczny okres wynajmu idealnie nadaje się do przetestowania takiej formy finansowania auta, a dodatkowo daje komfort szybkiej zmiany rodzaju samochodu. Po 12 miesiącach możemy zdecydować, czy potrzebujemy większy samochód, mocniejszy, a może spalający mniejszą ilość paliwa. Jest to jednak na tyle długi czas, że kierowca nie ma wrażenia korzystania z tymczasowego samochodu. Może więc w pełni poznać jego możliwości, dostosować do własnych upodobań czy pielęgnować na własnych warunkach. Carsharing oraz wynajem krótkoterminowy nie daje tego komfortu.

Oferta nowych samochodów z rocznika 2020 na wynajem średnioterminowy firmy Qarson

5. Wynajem krótkoterminowy samochodu

Jakie zastosowanie ma krótkoterminowy wynajem samochodu? Z racji tego, że czas trwania umowy liczony jest w tygodniach lub dniach, trudno porównać go do wynajmu długoterminowego. Ta forma korzystania z samochodu stworzona jest raczej z myślą o doraźnych sytuacjach, np. w przypadku awarii podstawowego samochodu lub podczas prac sezonowych. Wiele osób decyduje się na krótki wynajem także wówczas, gdy priorytetem jest niezawodność auta, np. podczas długiej podróży lub wyjazdu służbowego. Wynajem krótkoterminowy jest ciekawą opcją dla tych, którzy nie potrzebują samochodu na co dzień i chcą go wykorzystać jedynie do przeprowadzki, przewiezienia dużych przedmiotów, dojazdu w konkretne miejsce itd. Mimo tak wielu zastosowań wynajmu krótkoterminowego nie jest on jednak alternatywą dla leasingu, kredytowania lub zakupu samochodu za gotówkę. Roczny koszt wynajmu auta w modelu krótkoterminowym byłby zbyt wysoki.

6. Auto na abonament, czyli nowa forma finansowania samochodu

Jeszcze bardziej rozwiniętą formą wynajmu samochodu jest auto na abonament. Abonament coraz mocniej zbliża nabycie samochodu do formy, w jakiej opłacamy chociażby serwisy streaminowe: Netflix, Legimi czy Spotify. W przypadku abonamentu na samochód wszelkie formalności załatwiane są w Internecie, a nabywca ma możliwość wyboru optymalnego pakietu. Pakiet zawiera takie dodatki jak np. ubezpieczenie, rodzaj opon, limit kilometrów czy miejsce dostarczenia samochodu. W cenie abonamentu są natomiast przeglądy, naprawy gwarancyjne, rejestracja samochodu, podstawowy pakiet kilometrów oraz opony letnie.

Ideą stojącą za subskrypcyjnym rozliczeniem jest maksymalne uproszczenie nabycia samochodu. Wybór i wynajem auta trwa dosłownie chwilę, a przejrzyste warunki umowy pozwalają precyzyjnie obliczyć koszt najmu. Najemca nie musi nawet udawać się do siedziby firmy – samochód zostanie dostarczony w dogodne miejsce, np. na parking pobliskiej galerii handlowej. Co ciekawe, dotyczy to nie tylko luksusowych i drogich aut. W ofercie Qarsona znajdziemy także niewielkie samochody miejskie, dostępne już od 599 zł miesięcznie! Po podłączeniu do konta karty kredytowej nie trzeba zawracać sobie głowy comiesięczną opłatą. Podobnie jak w przypadku popularnego Netflixa, opłata abonamentowa zostanie pobrana automatycznie.

7. Carsharing w praktyce

Carsharing, podobnie jak inne gałęzie ekonomii współpracy (ang. sharing economy), zdobył w Polsce niewielką popularność. Mimo to samochody obrandowane logotypami firm wynajmujących można spotkać w większości dużych miast. Z podobnego modelu korzystają chociażby firmy wynajmujące hulajnogi (Lime, Bird czy Hive) lub serwisy z mieszkaniami na wynajem (Airbnb). Współdzielenie aut ma być rozwiązaniem problemu zakorkowania miast oraz braku miejsc postojowych. W carsharingu za samochód płacimy tylko wtedy, gdy chcemy z niego skorzystać. Płacimy za przejechane kilometry lub wykorzystane minuty, a nie ubezpieczenia, naprawy, przeglądy itd. Gdy nie potrzebujemy auta, korzysta z niego ktoś inny. Tyle w teorii. 

Bardzo szybko wyszły bowiem na jaw mankamenty współdzielenia samochodu. Kierujący nie ma wpływu na stan techniczny i czystość pojazdu, dlatego bardzo łatwo spotkać się z mocno zaniedbanymi egzemplarzami. Dodatkowo nigdy nie ma pewności, że uda się znaleźć samochód w pobliżu. Codzienny dojazd do pracy autem na minuty jest w zasadzie niemożliwy. W przypadku częstego korzystania z samochodu i pokonywania długich tras byłoby to również bardzo drogie. Carsharing jest więc raczej alternatywą dla komunikacji miejskiej i taksówek, a nie dla własnego samochodu.

8. Zakup samochodu za gotówkę

Powyższe metody finansowania nowego samochodu mogą wydawać się początkowo nieco zawiłe. Nic więc dziwnego, że dla wielu osób jedyną dopuszczalną formą nabycia auta jest zakup za gotówkę. Wiąże się to co prawda z koniecznością wydania minimum 40 tys. zł., ale pozwala cieszyć się z własnego auta. Kierowca nie jest zobowiązany żadną umową, limitem kilometrów, karami umownymi ani niczym podobnym. Zakup samochodu za gotówkę jest także najtańszą formą finansowania auta. Czy jednak na pewno jest bez wad?

Jak się okazuje, pułapek jest wiele. Przede wszystkim warto sobie uświadomić, że jazda samochodem zakupionym za gotówkę wcale nie jest „darmowa”. Oprócz pieniędzy wydanych na paliwo i ubezpieczenie należy uwzględnić koszt części i płynów eksploatacyjnych, ewentualnych napraw oraz utraty wartości. A są to wydatki bardzo duże, bowiem już po 3 latach wartość samochodu topnieje o ok. 30-40%. Utracona wartość samochodu to nic innego, jak ukryty koszt jego użytkowania. Trzeba mieć też na uwadze to, że wszystkie czynności związane z nabyciem, użytkowaniem, rejestracją i serwisowaniem auta spoczywają na barkach kupującego.

Zobacz pełną ofertę samochodów z atrakcyjnym finansowaniem w firmie Qarson